Можно ли заплатить кредит заранее. Можно ли погасить кредит досрочно? Досрочное и частичное погашение

Как выплатить кредиты быстрее? Добрый день, читатель! На прошлой неделе дядька мой отмечал юбилей.

Пригласил всю родню в ресторан. Пришли даже такие дальние родственники, о которых я только слышал, но не был знаком лично.

С одним из них разговорились, пока тамада развлекал более старшее поколение. Парень надумал перебраться на ПМЖ в Австралию, но его держит кредит.

Хочет сначала отдать все долги, а потом уже строить новую жизнь. Я ему порекомендовал, как выплатить кредиты быстрее.

Как быстро погасить кредит?

Кредит позволил вам приобрести необходимую вещь и оплатить неотложные личные нужды, но теперь висит тяжелым грузом? Особенно психологически сложно тем, кому долг перед банком мешает чувствовать себя свободно.

Кредит может негативно отразиться на эмоциональном состоянии, привести к затяжному стрессу или даже депрессии.

Совет!

Если вы хотите как можно скорее выбраться из долговой ямы и вернуть кредиты, тщательно планируйте бюджет, научитесь экономить и направляйте все свободные средства только на погашение займа.

Отказаться от лишних повседневных трат достаточно легко, если представить, насколько выгоднее пустить денежные средства на погашение текущих долговых обязательств, а безделушки приобретать на собственные средства, которые окажутся в распоряжении после возврата займа.

Чтобы научиться отказываться от лишних расходов представьте, что эти 100-200 рублей или несколько тысяч вы взяли в долг у банка, например, на покупку дивана, и должны заплатить за их использование такой же процент, как и по имеющемуся кредиту.

Такой расчет отучит от покупки ненужных мелочей, которые обходятся столь высокой (нередко в 2-3 раза превышающей цену) переплатой.

Как ускорить погашение кредита?

Чтобы погасить кредит раньше указанного в договоре срока, прислушайтесь к следующим советам:

1. Внесение платежей до даты, указанной в графике погашения – чем меньше используются заемные средства, тем меньше начисляется процентов. В результате общая переплата окажется меньше, что позволит избавиться от последнего платежа и раньше расквитаться с кредитом;
2. Внесение платежей большего размера, чем предусмотрено графиком – чем большие суммы вносите, тем большая часть основного долга гасится, что избавит от уплаты лишних процентов, начисляемых на основной долг. Даже лишние 10 тысяч рублей, внесенные сверх обязательного платежа, помогут сэкономить за год порядка 1-2 тысяч рублей, а за 5-10 лет сумму, аналогичную дополнительному платежу. Так получится и на кухню насобирать.
3. Внесение платежа раньше всего на 1 день принесет экономию в 0,05-0,1% от суммы займа.

Как быстро погасить несколько кредитов?

В ситуации, когда несколько кредитов на руках, и нужно быстро погасить долг, можно применить один из следующих методов:

• Погасить в первую очередь кредит наименьшего размера – вариант подойдет тем, кто хочет приблизить результат своих действий, например, вместо трех кредитов после погашения самого маленького остатка по займу останется только два, затем и один;
• Погасить кредит с наибольшими ежемесячными платежами – такой подход сбросит с бюджета значительную нагрузку, но результат заметите не сразу, так как обычно большие ежемесячные платежи по тому кредиту, который выдан на длительный срок;
• Погасить самый дорогой кредит, ставка по которому самая высокая. Оптимальное решение – гасить в первую очередь кредит, который обходится дороже остальных, и использовать его долго менее выгодно.
• Можно прибегнуть к другому методу ускорения расчетов с несколькими кредиторами – рефинансирование долгов или консолидация. Вместо 2-3 займов в разных банках оформите один в банке, предлагающем самые выгодные условия и низкую процентную ставку. Это снизит размер ежемесячного платежа. Оформить такой кредит можно даже на сайте банка, не покидая пределы дома.

Как банк может помешать быстро вернуть кредит?

Банку-кредитору невыгодно, чтобы заемщики возвращали долги раньше намеченного срока и платили меньше процентов за их использование. С целью воспрепятствовать досрочному погашению займа банки могут принимать следующие меры:

1. Использование моратория на досрочное погашение – запретить полностью погасить кредит первые несколько месяцев его использования или вовсе запретить досрочное погашение, но это запрещено действующим российским законодательством.
2. Штрафные санкции в виде комиссий и сборов за досрочное частичное или полное погашение обязательств – тожеь запрещенный прием, который легко оспорить в судебном порядке.
3. Ограничить размер суммы минимального платежа, вносимого в счет погашения долга, установив его на уровне, например, несколько десятков тысяч рублей, что затруднит действия заемщика, желающего немного увеличить ежемесячный платеж, чтобы сэкономить на процентах.
4. Деньги в погашение займа списывать со ссудного счета только в том размере и только в дату, которая указана в графике погашения. Как бы клиент ни старался пораньше внести платеж, банк примет его не раньше определенного срока.

источник: http://сайт/4damki.ru/job/kak-byistro-pogasit-kredit/

Как выгодно и правильно погашать кредиты

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору.

Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму.

Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу. Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей.

1. Сообщи, что не можешь больше платить.
2. Зафиксируй задолженность.
3. Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток.

При этом на кредитной истории клиента это никак не отразится - обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается.

Внимание!

Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.

По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка.

Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет:
Чтобы закрыть карту менее чем за год, вносите х1,5-2 минимальных платежа

3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль?

Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет:
Оптимизируйте расходы

4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи.

У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.

Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража.

Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет:
Наращивайте кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

Американские методики гашения долга

1. В первую очередь - с наибольшей приведенной ставкой

Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше.

Совет!

Если у вас один кредит, например, под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.

Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше. Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам.

Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%.

Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:
19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.

Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет:
Считайте кредиты: гасите те, которые выгодно, а не те, которые хочется.

2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны

Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество.

Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Внимание!

При равных задолженностях старайтесь закрывать конкретный кредит

3. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам.

Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита.

Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.

Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку.

Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет:
Не можешь платить - реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.

4. Погашение с другого кредитного счета

Совет!

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно.

Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно.

Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет:
Не допускайте штрафов: используйте другие кредиты, если требует ситуация.

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам - залог успеха.

источник: https://habrahabr.ru/company/bankfilter/blog/219039/

Стратегия погашения долгов по кредитам

Множество семей оказались в незавидной ситуации: нестабильная экономическая ситуация, политические кризизы «сожрали» и без того невысокий доход граждан.Тем острее стал вопрос: как погасить долги по кредитам в сей непростой ситуации.

Как погасить долги по кредитам

Погашение кредитных долгов — осуществимая задача! Заимствованный у Запада способ жить «в кредит» часто слишком обременителен нашим людям: зарплаты наши намного меньше, процентные ставки несоизмеримо больше, чем в цивилизованных странах.

Живущие там люди имеют все: машины, дома, обучение, оплаченные кредитными средствами. Подходит ли нашим людям такой образ жизни?

Пути погашения долгов по кредитам

Обычно долговые обязательства сопровождаются потерей средств, отдаляют момент финансовой независимости. Соответственно, просто необходимо побыстрее погасить долги!

Давайте разберем возможности погашения кредитной задолженности. Можно:

1. Взять взаймы опять (родственники, друзья). Плюсы: возможна экономия на процентах. Минусы: проблема остается, один долг порождает другой. Зачастую портятся отношения (возможное исключение - родственники, дающие безвозмездно, желающие помочь бескорыстно или беспроцентный заем, позволяющий сэкономить);
2. Другой заем (сторонний банк с меньшими процентами). Плюсы: те же. Минусы: откладывает решение проблемы на неопределенный срок;
3. Просить кредитора отсрочить (уменьшить) ежемесячный платеж, кредитные каникулы. Плюсы: возможен положительный ответ даже банковской структуры (обязательна убедительная аргументация просящего), выигрыш времени (учитывая дальнейшее грамотное планирование бюджета).
4. Найти подработку. Плюсы: реальная возможность быстрее погасить долг. Минусы: нехватка свободного времени, сложности поиска такой работы;
5. Продажа ненужных вещей. Плюсы: практически каждый имеет лишние неиспользуемые вещи (сделайте ревизию). Минусы: нехватка времени, неумение завершить сделку, дополнительные затраты (например, платное объявление)

Вывод: задача погашения долгов по кредитам непроста, требует целенаправленности действий, точных подсчетов, если семья очень ограничена средствами.

Внимание!

Важно направить силы на погашение долга, избегая дальнейших займов.

На мои взгляды повлияли лекции известного в своих кругах опытного экономиста Ларисы Петровой. Работая по профессии всю сознательную жизнь, Лариса пришла к выводу, что не смотря на знания и опыт, к 45 годам ее личное финансовое положение все же оставляет желать лучшего.

Попытки построить собственный бизнес ввергли в большие долги. Поэтому пришлось подыматься не с нуля, а имея большой финансовыйо минус.

Ее результат: за 5 лет полная стабилизация, рост состояния, устойчивое финансовое положение. Именно она утверждает, что себе платить нужно в первую очередь при любых обстоятельствах.

Как погасить кредит

Стратегия, как погасить долги по кредитам, которые уже имеются:

• Платим себе 10% (нужно откладывать десятую часть всех своих доходов, таким образом начнет накапливаться сумма, гарантирующая спокойное и обеспеченное будущее). Тактика 10% себе имеет сильную психологическую сторону: человек приобретает уверенность в завтрашнем дне, зная, что обладает некоторой суммой денег. Меньше беспокоится о будущем;
• Выделяем ежемесячную сумму погашения кредита, пересмотрев статьи расходов. Нужно сократить траты, в которых нет острой необходимости;
• Планируем остальное потратить согласно личного плана.
• Может возникнуть вопрос: зачем платить себе, ведь первостепенным является погашение кредита? Его скорейшее погашение позволит сэкономить на процентах. В этом случае, погасив долг, выходите на ноль. Снова полное отсутствие свободных средств. Когда понадобятся срочно деньги, вы будете вынуждены оформлять новый кредит!

Любой ли кредит плох?

Изначально следует различать кредиты:

1. потребительские;
2. создающие активы.

Сиюминутные желания порабощают нас. Банки наперебой предлагают возможность получения желаемого немедленно.

Следует помнить: банк создан получать прибыль. Беспроцентный кредит, рассрочка? Там уже заложена прибыль, содержится в стоимости товара.

Не становитесь рабом собственных желаний

Есть альтернатива - запланировать покупку, определить время получения желаемого, начать откладывать целенаправленно.

Хотите открыть собственный бизнес, используя кредитные деньги, создать актив, приносящий доход? Хорошо, при условии щадящих процентов, четкого плана, реально оценивающего степень риска (лучше просчитать несколько вариантов, даже нежелательных).

Предупреждение!

Надежда обогатиться, вложив абсолютно все имеющиеся средства, сродни игре в рулетку. Ведь невозможно обыграть казино. Такая ситуация может способствовать незапланированным потерям. Имея отложенные деньги, сможете в экстренном случае оказать помощь себе сами, играя роль личного банкира.

Целевое назначение вышеупомянутых денег - создание «подушки безопасности» (средств, позволяющих прожить три – шесть месяцев не работая). Параллельно, палочка-выручалочка (обязательное условие: вернуть обратно). Такой заем будет беспроцентным.

Как выплачивать кредитные долги

Однако есть обратная сторона этой медали: нестабильная работа банков, экономическая, политическая зависимость.

источник: https://incomeeasily.ru/kak-stat-bogatym/kak-pogasit-dolgi-po-kreditam

Каким образом можно выплатить кредит за год

На сегодняшний день кредитные обязательства для многих граждан России стали достаточно обременительными. Однако в то же время приходиться брать кредиты, чтобы сделать необходимую покупку.

Как быть в такой практически тупиковой ситуации и можно ли выплатить кредит быстрее, чем рассчитал нам банк? Как выплатить кредит за год?

Выплатить кредит за столь непродолжительный период не сложно, но необходимо подойти к этому вопросу крайне серьезно. Для начала сопоставить свои доходы с ежемесячной суммой выплат.

Совет!

Не стоит морить себя голодом и отказывать в вещах первой необходимости для того, чтобы набрать к определенному числу месяца рассчитанную вами сумму. Главное, чтобы выплата была не меньше той, которую указал вам банк.

Остальные цифры зависят только от вас. Если в этот раз не удалось отдать те деньги, которые нужны для того, чтобы расплатиться за год – не переживайте. Вполне возможно, что в следующем месяце вы погасите недостачу.

Очень важно не выбиваться из графика. Если недостача рассчитанной вами суммы выплат уже вошла в систему, то вряд ли вы сможете за несколько оставшихся месяцев полностью погасить долг.

Опять же, следуйте плану и старайтесь как можно реже отходить от него. Лучше год держать себя в ежовых рукавицах, нежели отдать за несколько лет вдвое больше денег.

Есть еще один вариант погашения кредита за год. В этом случае вам необходимо снова взять деньги в долг, но уже без процентов. Не обязательно брать всю сумму, которую вы должны банку. Достаточно взять только ту часть денег, которую самостоятельно найти вы не сможете.

Это значительно облегчает процесс дополнительных выплат. После погашения задолженности перед банком, приступайте к погашению задолженности перед кредитором.

Теперь о том, как найти кредитора, который даст вам в долг сумму без процентов или с минимальной ставкой. Это может быть как состоятельный родственник, так и просто человек, который готов вам помочь.

Во избежание различных конфликтных ситуаций, подпишите расписку и заверьте ее у нотариуса. В расписке необходимо указать, сколько денег выдает вам кредитор, на каких условиях и когда вы должны будете с ним расплатиться.

Внимание!

При погашении долга перед банком вы должны помнить о том, что ни в коем случае нельзя выбиваться из рассчитанного вами плана. В противном случае вы не сможете уложиться в 12 месяцев, и вся экономия будет бесполезной.

Перед тем, как перейти к осуществлению плана по выплате кредита за год, еще раз внимательно прочитайте подписанный вами договор. Убедитесь в том, что банк не начисляет штрафных санкций в случае преждевременного погашения кредита.

Также узнайте, какие существуют нюансы в случае выплаты всех долгов за год. Это убережет вас от возможных подводных камней и скрытых штрафов.

Лучший вариант выплаты кредита без проблем, это, конечно же, изначально продуманный и осмысленный подход к займу денег.

источник: http://сайт/creditwit.ru/pomosch-zaemschiku/kak-vyplatit-kredit-za-god.php

Как быстро погасить кредит

Банки завлекают людей для того, чтобы они брали кредиты самыми разными способами: низкие проценты, долгий срок выплаты, небольшие месячные платежи (а иногда бывает и так: автодиллер рекламирует новую марку авто и магические слова в объявлении нам говорят: «всего 333 рубля в день» или что-то вроде этого, не встречали?) и так далее.

Однако, получив заветную вещь в кредит, человек радуется недолго: теперь он должен выплачивать банку на протяжении ряда лет кредит.

Предупреждение!

Особенностью первых выплат, если Вы выплачиваете кредит равными платежами, является тот факт, что в основном сначала львиную долю платежа составляют проценты, и лишь оставшаяся небольшая часть идет на уплату тела кредита.

Это кажется несправедливым. Поверьте, так оно и есть.

У среднего человека несколько различных кредитов и ссуд. Платежи по кредитам съедают значительную часть доходов, которые, теоретически, можно было бы направить на сбережения и инвестиции.

Каким же образом быстро оплатить кредиты? Предлагаю простой, но эффективный способ избавиться от кредитов за короткий срок.

Рецепт прост, и неоднократно описывался в литературе: просто увеличьте свои выплаты на 10%. Банально, но это работает, можете посчитать.

Только здесь одна хитрость. Если человек равномерно увеличит выплату на 10% по всем своим кредитам, то эффекта не будет.

Рассмотрим на примере. У человека есть следующие кредиты и займы: ипотека, кредит на автомобиль, ссуда, которую он брал, допустим на ремонт квартиры и займ по кредитной карточке.

Соответственно, проценты будут минимальны, а суммы максимальны по ипотеке, и наоборот, минимальная сумма и максимальный процент у человека по кредитке.

Внимание!

Если просто увеличить все выплаты на 10%, то эффект нулевой, о чем и было написано выше.

Предположим, что 10% от всех выплат по кредитам — это 3000 рублей. Теперь надо просто прибавить их к плате за кредитную карту. По остальным кредитам мы платим минимальные платежи. Таким нехитрым способом кредитку закроем за несколько месяцев.

У нашего заемщика остается теперь три кредита. Сумму выплат мы ни в коем случае не снижаем. Теперь начнем погашать более долгосрочный кредит — ссуду.

На оплату ссуды теперь пойдут следующие суммы: минимальный платеж за ссуду, 10% или 3000 рублей в нашем случае и сумма, которую мы ранее платили за кредитку, и которая теперь у нас освободилась. Ссуда может быть выплачена в два-три раза быстрее, чем предполагалось.

После ссуды преступаем к кредиту на автомобиль. Платим следующую сумму: минимальную сумму за автокредит и прибавляем ту сумму, что платили за ссуду. Срок выплаты значительно снижается.

После того, как мы выплатили три кредита у нас остается только ипотека. На выплату ипотеки теперь пойдут все деньги, что мы платили по всем кредитам.

Это уже существенная прибавка к выплате, поэтому результат не заставит себя долго ждать: наш должник буквально выпрыгнет из долговой ямы на несколько лет раньше, с чем его и поздравляем.

Когда возникает потребность в деньгах, мы думаем только о том, как взять кредит. А вот про погашение кредита, как правило, вопросов не возникает. Кажется, что это совсем просто – пойду и заплачу. Только вот как, когда, куда и в каком размере? Таким образом, уже на этапе получения кредита, заёмщик должен хорошенько задуматься о его возврате. Не помешает узнать о возможности досрочного погашения задолженности по кредиту, о доступных способах гашения с комиссией и без неё, о возможности пролонгации (в том числе о реструктуризации и рефинансировании), о дате и сумме очередного взноса, о возможных неустойках со стороны кредитора в случае просрочки (всякое бывает), и, наконец, о том, в каком порядке будут гаситься принятые банком (МФО) деньги от заёмщика. И это не полный список информации, о которой надо иметь представление.

Мы должны знать свои права и обязанности, которые даны нам не только кредитным договором, но и данные нам законодательством, в частности, федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( мы подробно о нём писали). Его, кстати, без преувеличения можно назвать библией каждого должника.

В статье мы расскажем про основные нюансы, с которыми заёмщик может столкнуться во время погашения кредита, и дадим несколько советов, как погасить кредит правильно.

Порядок начисления процентов

Любой кредит начинается с договора, но ещё до его оформления заёмщику могут предложить выбрать схему погашения. Известны две схемы: дифференцированная и аннуитетная. В последнее время заёмщик всё реже может сделать свой выбор в пользу первой схемы, сейчас наиболее распространён аннуитетный платёж, который по умолчанию является неотъемлемой частью условий получения кредита. Это связано, кстати, не только с выгодой для кредитора – для заявителя такая схема также даёт немало преимуществ. За подробностями отправляем вас к , а здесь лишь выделим самое важное.

Итак, любая очередная дата платежа в графике платежей состоит из суммы основной задолженности (тело кредита) и процентов (плата за взятый кредит, иными словами – вознаграждение кредитора). При этом в зависимости от схемы погашения кредита, проценты могут быть начислены:

1. На остаток долга. В этом случае речь идет о дифференцированной (или классической) схеме, которую теперь уже трудно встретить на рынке банковского кредитования. По этой схеме тело кредита делится на количество равных платежей пропорционально сроку кредитования, после чего к каждой равнозначной сумме прибавляются проценты, которые начисляются на остаток долга. Первые платежи самые большие (в них включены проценты на бОльшую часть долга), а последние – самые маленькие. С каждым месяцем сумма платежа уменьшается. Эта особенность является одновременно и достоинством (переплата по кредиту меньше), и недостатком дифференцированного платежа, так как резко увеличивается заёмщика в самом начале графика платежей, из-за чего банк может отказать в выдаче кредита.

2. По аннуитетной схеме. В этом случае график оплаты состоит из одинаковых платежей, каждый из которых состоит из тела кредита и начисляемых на остаток долга процентов. Из-за особенностей расчёта процентов, начальные платежи состоят из весьма низкой доли основного долга и высокой доли процентов. По сути, проценты по кредиту выплачиваются в первую очередь, а уже потом, в конце срока кредитования, идёт уплата основной части тела кредита. Это не совсем выгодно для заёмщика (итоговая переплата по сравнению с классической схемой больше), но в то же время это даёт ему возможность кредитоваться достаточно крупными суммами – все платежи одинаковые, а значит и кредитная нагрузка будет в рамках установленной банком или законом нормы. Собственно, поэтому эта схема платежа и стала преобладающей.

Приведённые схемы погашения касаются классических видов кредитования, где ссуда выдается единовременно. Но существуют еще и , по которым займ выдается постепенно и частями, например, по кредитной карте. карты устанавливается кредитный лимит, в рамках которого он и может кредитоваться, расплачиваясь по карточке (или снимая с неё наличные).

В этом случае проценты подсчитываются следующим образом (их начисление происходит в конце каждого дня):

1. С момента выдачи первого «транша» сумма процентов рассчитывается исходя из его величины.
2. С того дня, когда банк выдал второй транш, и по день очередного гашения проценты считаются исходя из суммарного долга, и так далее.

Например, кредит (и первый его транш) выдан 10 сентября в сумме 100 тыс. рублей. В графике погашения установлено, что займ будет погашаться 5 числа каждого месяца (соответственно, первый платеж состоится 5 октября). 15 сентября банк выдает второй транш в размере 50 тыс. рублей. Сумма процентов будет рассчитана:

• за период с 10 по 14 сентября – исходя из суммы 100 тыс. руб.;
• за период с 15 сентября по 4 октября – из расчета 150 тыс. руб.

Если в предыдущем процентном периоде заемщик допустил просроченный платеж, то проценты начисляются отдельно по каждому виду долга – срочному и просроченному (в виде неустойки за каждый день просрочки), и отражаются на соответствующих счетах.

Способы погашения кредита

Согласно существующему законодательству (закон № 353-ФЗ), в договоре потребительского кредита (займа) должны быть прописаны способы исполнения денежных обязательств по договору, включая БЕСПЛАТНЫЙ СПОСОБ (без комиссий). Причём таким способом можно совершить оплату в населённом пункте по месту получения заёмщиком (предложения о заключении договора) или по месту нахождения (проживания) заёмщика, указанному в договоре.

Обычно, бесплатно гасить можно наличными деньгами через кассу банка или в банкоматах (терминалах) с функцией приёма наличных. Так будет безопаснее, да и деньги дойдут до вашего ссудного счёта практически мгновенно. Но вам также может быть предложено множество способов погашения, в том числе и без взимания комиссии. Это могут быть:

• межбанковский перевод из другого банка;
• платёж в платежных терминалах известных платёжных систем (КИВИ и пр.) и в салонах сотовой связи (Евросеть, Связной и др.) ;
• почтовый перевод;
• электронные деньги с интернет-кошельков (Яндекс.Деньги, Вебмани, КИВИ и др.);
• перевод с карты через интернет-банк (кстати, некоторые банки не берут комиссию за межбанковский перевод через свой интернет-банк, что очень удобно).

Обратите внимание, что в случаях возврата средств через партнёров и сторонние сервисы, вся ответственность за своевременное появление денег на вашем расчётном счету ложится исключительно на вас самих. Банку неважно, где и когда вы отправили платёж, важно чтобы он был в дату платежа на вашем расчётном счёте. Поэтому возьмите за правило перечислять очередной платёж хотя бы за 3 рабочих дня до даты платежа по договору, если вы твёрдо не уверены в сроках зачисления по выбранному вами способу.

Очерёдность погашения задолженности банком

Платёж, произведённый по кредитному договору, погашает задолженность заёмщика в следующей очередности:

1. Просроченная задолженность по процентам;

2. Просроченная задолженность по основному долгу;

3. Неустойка (штрафы и пени) в размере, определённом договором (величина неустойки не должна расходиться с требованиями закона, см. далее)

4. Срочные проценты (начисленные на текущий период платежей);

5. Сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей.

Обратите внимание, что согласно закону (т.е. это не прихоть банков и микрофинансовых организаций), в первую очередь выполняются обязательства по погашению просроченных платежей плюс процентов по ним, а также неустойка. И в последнюю очередь гасится основной долг.

При этом совершенно не имеет значения, какое назначение платежа было указано в момент внесения средств на расчётный счет – очередность платежа от этого не меняется. Поэтому, если должник, допустивший небольшую просрочку, решил, что он согласно графику платежей будет вносить очередной платёж, предусмотренный договором, то он может ошибаться. Банк сначала зачислит неустойку, а вся оставшаяся сумма пойдёт на погашение основного долга. В итоге получится так, что заёмщик не выполняет обязательства по договору (не вносит платёж своевременно), что грозит новыми штрафами, подпорченной кредитной историей и проблемами с самими кредитором.

Обратите внимание, мы говорим о пополнении вашего расчетного счёта, а не ссудного счёта в банке. Буквально несколько слов на эту тему.

Нужен ли заёмщику ссудный счёт для возврата кредита?

На просторах интернета можно встретить мнения некоторых хитрых товарищей, которые рекомендуют узнавать в банке номер ссудного счёта и вносить платёж непосредственно на него. Так, по их мнению, можно обойти ограничения очередности погашения долга по кредиту, между прочим, установленные на законодательном уровне.

Ссудный счёт является счётом внутреннего учета (начинается с цифр 455). Он в обязательном порядке открывается банком при выдаче любого кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заёмщика. Основание открытия такого счёта – выполнение указания ЦБ РФ. Согласия заёмщика на его открытие не требуется.

Расчетный же счёт открывается на основании договора банковского счета (по обоюдной воле банка и клиента), который обычно заключается вместе с кредитным договором. Номер расчётного счета (обычно начинается с цифр 408) фигурирует в договоре кредита, и именно с него банк обязуется списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности в дату очередного платежа. То есть заёмщик обеспечивает наличие на расчётном счету нужной суммы (любым способом, предусмотренным договором), а в дату платежа банк её списывает посредством внутренних бухгалтерских проводок, соблюдая очередность погашения. Только в этом случае отношения между заёмщиком и банком не будут выходить за рамки законодательства и условий договора.

Таким образом, заёмщику необязательно знать номер ссудного счёта для погашения кредита, ему достаточно своевременно зачислять требуемую сумму на расчётный счёт, ну а банк потом всё сделает как надо. Желания же некоторых товарищей вносить деньги непосредственно на ссудный счёт, игнорируя неустойку, противоречат закону. Расширенные аргументы в пользу этого утверждения, и подробности о ссудном счёте вы можете посмотреть по .

Полное и частичное досрочное погашение кредитов

Различают 2 вида досрочного исполнения обязательств: полное и частичное.

При полном досрочном погашении должник вносит остаток основного долга и проценты, начисленные на него до дня погашения включительно. О необходимости оплаты процентов на фактический день возврата прямо говорится в законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, закон прямо запрещает банку начислять проценты на весь срок кредита при его полном досрочном погашении (далее, ПДП).

Не рекомендуется самим рассчитывать сумму ПДП (например, с помощью кредитных калькуляторов на различных интернет-ресурсах), вы можете не угадать точную сумму или не учесть какой-либо платёж – пусть это сделают банковские сотрудники.

При частичном досрочном погашении (ЧДП) банковского кредита вносится сумма, которая превышает установленный ежемесячный платеж, но при этом является недостаточной для полного исполнения обязательств по договору. В результате такого погашения может уменьшиться сумма ежемесячного платежа или срок кредитования – все зависит от политики конкретных банков, некоторые из которых предоставляют заемщикам право такого выбора.

Досрочно погасить кредит частями – это самый быстрый и выгодный способ от него избавиться (в смысле, выполнить все обязательства по договору). При аннуитетном, самом частом способе погашения, рекомендуем тщательно продумать стратегию ЧДП. По какому пути лучше пойти: уменьшить сумму ежемесячного платежа, но оставить срок кредитования, или оставить платёж прежним, но сократить срок действия кредита. Наша позволит вам сделать этот непростой выбор.

Если кто не в курсе, тот же 353-й закон даёт право заёмщику возвращать всю сумму кредита досрочно в течение 14 (четырнадцати) дней с даты его получения без предварительного уведомления кредитора. Также заёмщик имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или его часть с предварительным уведомлением кредитора не менее чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемого дня погашения.

Если банк не будет должным образом уведомлён (заявление на ПДП или ЧДП не будет составлено), а заёмщик внесёт деньги на расчётный счёт, то произойдет лишь гашение очередного платежа, а денежная разница останется лежать «мертвым» капиталом на вашем счете. Банки требуют уведомлять их в письменной форме, а, например, МФО, более лояльны в этом вопросе (в основном они работают полностью в онлайн-режиме) и производят досрочное погашение по желанию клиента, которое может быть выражено по телефону или в личном кабинете заёмщика на сайте МФО – без личного присутствия должника.

Законодательством установлено, что любые виды досрочного погашения не могут облагаться никакими штрафами и комиссионными сборами. Если же ваш банк настаивает на уплате подобных взносов, вам поможет только судебное разбирательство или жалоба в ЦБ РФ. Посмотрите, в случае нарушения с их стороны прав заёмщика.

Если вы желаете более досконально изучить свои права при досрочном погашении, данные вам законом и договором, то направляем вас по . Там же вы найдёте актуальную информацию по возврате страховке после досрочного погашения кредита.

Если кредит просрочен?

Не самая приятная ситуация – отклонение от графика платежей из-за различных жизненных обстоятельств, т.е. возникновение просроченной задолженности. Как будут реагировать банки на просрочку, и что делать при этом должнику, мы подробно описали в соответствующей статье ССЫЛКА. В этом случае, главное, не пустить всё на самотёк, а пытаться всеми возможными способами найти выход из сложившейся ситуации, так сказать, посмотреть проблеме в лицо.

Своевременное предупреждение кредитора о возможной просрочке может повернуть ход дела в иное русло – вам могут предложить или (эта услуга особенно популярна в МФО). Сильно затянутая просрочка может привести к «продаже долга» коллекторам, или, . Этого боятся не надо. Ознакомьтесь с тем, что делать, и помните, что вы защищены от произвола коллекторов федеральным законом N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», который так и называют .

Любая просрочка тянет за собой начисление , а это дополнительные траты. К счастью, закон 353-ФЗ ограничивает максимальную сумму неустойки следующими величинами:

• 20% годовых на сумму существующего долга за время нарушения обязательств при условии начисления процентов по договору на срок возникновения просрочки (т.е. такая неустойка будет начисляться вместе с процентами по основному долгу);
• 0,1% от суммы просроченной задолженности ЗА КАЖДЫЙ ДЕНЬ НАРУШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, если за время просрочки проценты на существующий долг по кредиту, в соответствии с договором, не начисляются.

Если неустойка больше озвученных процентов, то банк нарушает закон, в этом случае вы уже знаете куда жаловаться.

Как погасить кредит и не остаться при этом в «дураках»? Чтобы через некоторое время банк не предъявил претензии, что за вами остался какой-нибудь мелкий должок, да еще и максимально сэкономить при этом…

Достаточно соблюдать несколько несложных правил:

1. Стремиться к досрочному погашению. Причем неважно, каким оно будет – полным или частичным. Любое из них приводит к экономии на процентных платежах и позволяет скорее избавиться от кредитного бремени. Исключение – те случаи, когда условно свободные деньги направляются не на погашение, а на инвестирование в прибыльные проекты, приносящие гораздо больше денег, чем может уйти на досрочный возврат долга.

2. Вносить деньги на расчётный счет заблаговременно, особенно если вы их отправляете перечислением через посредника. Платеж может «зависнуть» в пути по невнимательности операционных работников или из-за сбоя в системе передачи платежей. Тогда вы точно станете несчастливым обладателем просроченного долга.

3. Отбросить в сторону мысли о неплатежах. Некоторые почему-то считают, что кредитной организации можно не платить, и скрываются от банковских работников и коллекторов годами, непонятно на что при этом надеясь. Такое поведение рано или поздно приведет к судебному разбирательству, которое отнимет массу вашего времени, а, возможно, и денег (сумма пеней и штрафов существенно вырастит). Неплатежи и просроченные платежи чреваты не только дальнейшими проблемами с банками (вам просто не дадут больше кредитов из-за испорченной вашими же стараниями кредитной истории), но и ограничением прав (например, невозможность выезда за границу и пр.).

4. Ставить ежемесячный платеж по кредиту «во главу угла». До тех пор, пока кредит не погашен полностью, платёж по его погашению должен быть приоритетным. На всем остальном пока лучше экономить, иначе потом эта экономия окажется еще более жесткой.

5. Не допускать ни одного просроченного платежа, лучше перезанять денег у знакомых. «Один разок ничего страшного не случится» – это не про долги, особенно банку. Можно, конечно, заплатить штраф и один раз, и второй. Но лучше всегда платить вовремя, иначе русский авось приведет к дополнительным тратам. Чем платить пени банку, лучше купите ребенку шоколадку.

6. Хорошо знать все условия кредитного соглашения, чтобы потом не возмущаться «почему столько и почему так получилось?». Не поленитесь прочитать от корки до корки кредитный договор – там вы найдёте много «интересного».

7. Если у вас много кредитов и вы решили их досрочно погасить, то делайте упор на мелкие кредиты. Часто именно здесь допускают ошибку, стараясь закрыть сначала крупные займы, оставляя «мелочевку» на потом. При принятии такого решения заемщик ориентируется всегда на сумму кредита – здесь я больше плачу, значит, его нужно скорее закрыть. Но при этом упускается из виду процентная ставка. Как правило, по крупным ссудам она на порядок ниже, а значит, и общая переплата тоже меньше. В то время как небольшие потребительские займы, особенно микрозаймы, отличаются огромными процентными ставками, и переплата по ним существеннее. Поэтому закрывайте раньше срока сначала мелочь, оставляя более крупные кредиты «на закуску».

8. Старайтесь держаться подальше от предложений по перекредитованию. Гасить существующие займы новыми невыгодно и безграмотно с финансовой точки зрения. Так вы наращиваете тот самый долговой ком, под которым можно оказаться. В очень редких случаях спасает, но это исключение из правила.

И пожалуй, самый важный совет – всегда убеждайтесь в погашении банковского кредита (микрозайма). Это не значит, что нужно сходить с ума после каждого платежа, накручивая себя и доставая банковских сотрудников. А вот убедиться в закрытии сделки при плановом или досрочном погашении кредита не только можно, но и нужно. Запросите , и вы можете быть уверены, что любые претензии к вам со стороны банка теперь незаконны.

Выстраивайте свои отношения с кредитными организациями правильно. Знайте свои права, и не стесняйтесь их отстаивать.

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

• дифференцированную схему;
• аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей . Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:

процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:

(остаток*ставку)/100.

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям .

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

• получают нестабильную заработную плату;
• имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
• оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора . Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж .

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

• имеют стабильную заработную плату;
• не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
• оформляет кредиты на небольшой период.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

• наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
• прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

• при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
• договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
• договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Если в договоре никаких ограничений не предусмотрено можно рассматривать вопрос о досрочном прекращении кредитных обязательств (досрочно погашать кредит).

Каков порядок досрочной оплаты кредита?

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме . Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей .
2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на . Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Выполнив такие несложные действия можно с уверенностью говорить о том, что кредит полностью закрыт и теперь не стоит переживать.

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег

Если у заемщика , но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:

1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

• 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
• 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

• паспорт;
• копия кредитного соглашения;
• справку из банка о полном закрытии кредита.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

• страховка на жизнь и здоровее заемщика;
• страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

• смерть заемщика;
• установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

• стихийные бедствия;
• пожар;
• наводнение и так далее.

Стоит обращать внимание, что все условия, по которым страховая компания погашает кредиты самостоятельно, прописаны в каждом конкретном договоре . ПО этой причине можно говорить о том, что условия везде разные и нужно досконально изучать договора, прежде чем их подписывать.

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

К примеру: кредит рассчитан на 20 лет. Первые 10 лет заемщик будет выплачивать не по 10 000 рублей, а по 7 000. Но по истечению 10 лет, заем необходимо будет выплачивать по 13 000 рублей.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если говорить простыми словами, то кредит выплачивает тот, кто вступил в наследство умершего заемщика . Если таковых нет, оставшуюся сумму долга выплачивает страховая компания.

Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и . Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Консультация на видео

О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное - и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика - об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

1. Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение - . В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
2. Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
3. Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.

Правила и ограничения

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

• если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк - желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
• и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
• банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

• снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
• сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов - 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей - это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. - 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом - в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат - это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Если верить статистике, две трети российских семей имеют хотя бы один кредит. Вступая в кредитные отношения с банком, должники стараются, как можно быстрее, избавиться от обременения и погасить кредит досрочно. Однако, при выдаче займа банком составляется кредитный договор с графиком погашения долга, рассчитанным на весь период кредитования.

Очевидно, что терять дополнительную прибыль в виде процентной стоимости займа, коммерческим банкам не выгодно. Именно поэтому банки не жалуют попытки досрочного погашения и заранее пытаются обезопасить свое финансовое состояние от таких сюрпризов.

В договоре могут быть указаны скрытые комиссии, штрафы за погашение кредита ранее срока окончания заемного требования и прочие финансовые уловки. Эти действия незаконны, но, поставив подпись в таком договоре, клиенту будет сложно доказать нарушение его прав и законов банком в суде.

Досрочное погашение аннуитетного кредита возможно. Нужно лишь грамотно действовать, чтобы выгодно и без участия в судебных прениях исполнить свои долговые обязательства.

Большая часть кредитов, предоставляемых коммерческими банками – это кредиты с аннуитетными платежами. Аннуитет предполагает погашение долга ежемесячными одинаковыми платежами в течение всего периода займа.

Дифференцированные платежи, в отличие от аннуитетных, имеют каждый месяц различные суммы, размер которых снижается с каждым месяцем кредитования.

Тело кредита при дифференцированных платежах делится в равных долях на весь срок кредита, а проценты по мере выплаты – уменьшаются.

Очевидно, что использование аннуитетной системы более выгодно для коммерческих банков.

В основе выгоды лежат две причины:

• Большая сумма переплаты по кредиту;
• В начале срока кредитования уплачиваются проценты, а основной долг – в конце.

Как правило, около 90% структуры ежемесячного платежа – это проценты по кредиту . Получается, что банк страхует себя аннуитетной системой, взыскивая с должника сначала свою прибыль, а уже после ее возмещения – размер предоставленной ссуды.

Клиенты, в свою очередь, либо вообще не знают о возможности дифференцированного начисления процентов, либо выбирают аннуитетную систему по причине простоты и возможности одобрения высокой суммы кредита.

Возникает вопрос, можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит? Как выгоднее провернуть операцию в ситуации, когда проценты по кредиту выплачены до окончания срока ссуды?

Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами предусмотрено законом. Банку запрещено взыскивать с клиента штрафные санкции за нарушение графика кредитных платежей.

Процесс выплаты может осуществляться в двух видах:

Имея намерение досрочно погасить аннуитетный кредит, обязательно заранее уведомите банк об этом . Законом на это предусмотрено 30 дней до момента погашения.

После того, как клиент выбирает дальнейшие принципы погашения кредита, банк разрабатывает новый график погашения долга и выдает его копию должнику.

Образец заявления на досрочное погашение

Как правило, уведомление банка о намерении досрочной выплаты кредита должно быть оформлено в письменной форме. Некоторые банки не требуют заявления, ограничиваясь устным волеизъявлением.

Итак, заявление о досрочном погашении аннуитетного кредита должно выглядеть следующим образом:

Начальнику ПАО «КредитДебит»

Комнякову Петру Викторовичу

Отделение банка №12

г. Москва, ул. Горчакова, д.12

От Неклюдовой Ольги Петровны

прож.: г. Москва, ул. Толстого, д.12, кв.56

тел.: 89078967789

Заявление о досрочном погашении кредита

Я, Неклюдова Ольга Петровна, паспорт серии 75 88 номера 456733, выданный Отделением №8 УМВД РФ в Можайском районе г. Москвы 12.02.2012 года, являющаяся заемщиком банка ПАО «КредитДебит» по кредитному договору № 1256778, заключенному 13.04.2016 года, прошу досрочно прекратить действие кредитных отношений с 10.06.2017 года.

В счет исполнения кредитных обязательств по оплате остатка долга готова внести в кассу банка оставшуюся сумму неуплаты кредита в размере 42 350 руб. в любое удобное время.

Мне известно, что настоящее заявление о досрочном погашении долга будет исполнено банком в случае получения его в течение 30 дней до момента погашения кредита. Прошу рассмотреть мое заявление в кратчайшие сроки и уведомить меня по телефону о возможности погашения оставшейся суммы.

Ясно, что досрочное погашение аннуитетного кредита создает неоднозначную ситуацию, при которой в первой половине срока кредита Вы выплатили проценты за весь период пользования денежными средствами.

Появляется вопрос относительно того, выгодно ли гасить аннуитетный кредит досрочно? Ни у кого не возникает сомнения, что такая ситуация несправедлива. Очевидно, что банк обязан вернуть клиенту сумму излишне уплаченных им процентных платежей.

Досрочное погашение аннуитетного кредита всегда подразумевает экономию на процентах. Банки не имеют права отказать Вам в перерасчете процентов.

Несмотря на то, что большая часть кредитных учреждений осуществляет свою деятельность в рамках закона и вполне добросовестно, неприятные ситуации все же случаются.

Если банк не произвел перерасчет процентов за срок использования займа, бывшему должнику придется сначала выплатить требуемую сумму для закрытия кредитного договора.

После клиент имеет право обратиться в суд и в судебном порядке взыскивать незаконно списанные проценты.

Ипотека – это более обременительный кредит, чем потребительский . Срок кредитования может составлять чуть ли не половину жизни человека. При этом квартира или дом до окончания ипотечного договора будут находиться во владении банка.

Именно поэтому с ипотекой чаще других кредитов должники пытаются расстаться как можно быстрее. Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннутитетных платежах?

Ипотеку можно выплатить как при аннуитетной системе кредитования, так и при дифференцированной. Таким же образом, как и при обычном кредите, нужно уведомить банк об этом за 30 дней.

В заявлении лучше отразить возможность безакцепного списания денежных средств. Это позволит решить ряд проблем:

• Неоднократно сносить суммы для досрочного погашения;
• Не посещать каждый раз банк при досрочном частичном погашении;
• Не писать несколько раз заявление на досрочное погашение.

Как правило, минимально досрочный единичный взнос по ипотеке не должен быть меньше 15 тыс. руб.

При высокой инфляции, как утверждают экономисты, погашать досрочно ипотеку в банке не очень целесообразно. Полезнее в финансовом отношении было бы вложить деньги в другие активы. Задолженность при этом обесценится сама.

Сбербанк позволяет своим клиентом досрочно погасить ипотеку при аннуитетной системе взыскания.

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке в 2020 году имеет ряд особенностей:

В Сбербанке ипотека может быть погашена в счет материнского капитала . Также сумма имущественного вычета может пойти на уплату ипотечного кредита.

После полного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке не забудьте снять обременение с квартиры, аннулировать страховку по кредиту и получить в банке справку о закрытии кредитного обязательства и прекращении ипотечного договора.

Долгое время досрочное погашение кредита никак не регулировалось на законодательном уровне. Это ущемляло права клиента и прямо противоречило Закону «О защите прав потребителей». Согласно ему, клиент, оплативший услугу, не пользующийся ею, имеет право вернуть свои деньги.

Сегодня должники надежно защищены и имеют полное право на досрочное погашение аннуитетного кредита и возмещения излишне уплаченных сумм процентов.

Все штрафные санкции, нарушение сроков исполнения заявления о досрочном погашении и иные уловки – незаконны. Они могут быть обжалованы в судебном порядке.