Страхование финансовых рисков

Историческая справка

В 1990-е гг. – период становления российского страхового рынка – страхование финансовых рисков осуществлялось в двух основных видах: страхование банка от риска непогашения кредита должником и страхование ответственности заемщика по непогашению кредита, которое получило особенно широкое распространение. Объектом страхования выступали имущественные интересы заемщика, связанные с его ответственностью по погашению кредита и за неуплату процентов по нему. Объектом страховой защиты по этому виду страхования была не дебиторская, а кредиторская задолженность. Этот вид страхования получил скандальную известность, поскольку невозвращение кредитов стадо массовым явлением, часто носившим преднамеренный характер. Такое было возможно из-за недостаточного развития нормативно-правовой базы, причем факт признания наступления страхового случая (непогашения кредита) был достаточно спорным, само страхование стадо убыточным и не соответствовало развитию такого рода страховых отношений в мировой практике. С появлением законодательства о залоговом обеспечении потребность в таком виде страхования отпада.

До сих пор ни в теории, ни в практике страхового дела в России нет единого подхода к трактовке понятия "страхование финансовых рисков". Различные авторы и разные страховые компании, предлагающие отдельные виды страхования финансовых рисков, определяют их либо как варианты (типы) страховых продуктов либо рассматривают в совокупности с видами страхования предпринимательских рисков.

В широком смысле под финансовым (финансово-кредитным) риском понимается риск, вытекающий из природы операций финансово-кредитной и биржевой сфер и операций с фондовыми ценностями.

В таком понимании финансовый риск связан с различными формами кредитов (потребительским, ипотечным, коммерческим, банковским) и финансово-кредитными и биржевыми операциями. В биржевой сфере в операциях с фондовыми ценностями финансовый риск является объектом применения различных инструментов хеджирования (биржевых – товарные фьючерсы и опционы, и внебиржевых – форвардные контракты и товарные свопы). Хеджирование финансовых и товарных активов представляет собой своеобразный способ самострахования инвесторов, который получил широкое распространение на развитых финансовых рынках.

Страховое покрытие финансово-кредитных рисков в настоящее время предлагается в виде следующих страховых продуктов:

• страхование рисков непогашения кредита;
• страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств;
• страхование рисков самого кредитно-финансового учреждения.

Иногда в практике страхования эту группу видов страхования называют комплексным страхованием кредитных операций.

Страхование риска непогашения кредита

Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту байков (кредитных учреждений) от финансовых рисков, возникающих в их основной деятельности по выдаче кредитов.

Виды страхования риска непогашения кредита включают в себя следующие страховые продукты:

• страхование залога;
• страхование жизни заемщика;
• страхование потребительского кредита;
• ипотечное страхование.

В последнее время страхование залогового имущества – имущества, передаваемого в качестве обеспечения кредита, получило в России широкое распространение. Наличие страхового полиса обычно является условием предоставления банковской ссуды. К тому же по законодательству залоговое имущество, на время действия кредитного договора оставляемое заемщиком в собственном пользовании, подлежит обязательному страхованию: до 80% залогов по выдаваемым кредитам у нас в стране застрахованы. Предоставление кредита осуществляется под залог определенного имущества: разного назначения недвижимости, транспортных средств, оборудования и товарных запасов. Имущество, предоставленное в залог, но находящееся в пользовании заемщика, страхуется по правилам страхования имущества соответствующего вида. Страховая сумма по такому договору определяется как сумма долга или как стоимость имущества, выгодоприобретателем по которому является банк. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается кредитору (банку) в пределах суммы финансовых обязательств заемщика, не исполненных им на этот момент. В том случае, если страховое возмещение больше того, что заемщик должен банку, выплата остатка осуществляется непосредственно страхователю. Возможно использование повышающих и понижающих коэффициентов, которые зависят от степени защищенности страхуемого имущества и вероятности наступления страхового события.

В случае если залоговое обеспечение отсутствует, при выдаче кредита физическим лицам заключается договор страхования жизни и трудоспособности заемщика . Такой вид страхования необходим при оформлении потребительского кредита. В отличие от обычного договора страхования жизни в этом случае выгодоприобретателем указывается банк.

В перечисленном выше списке страховых продуктов именно страхование самого потребительского кредита от непогашения является страхованием финансового риска. Риски, при которых возможно непогашение кредита, связаны с личностью заемщика: смерть или потеря заемщиком трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, потеря работы, утрата имущества в результате стихийных бедствий или аварий и пр.

Развитие в России ипотечного кредитования потребовало введения новой страховой услуги – ипотечного страхования , которое нацелено на снижение риска неплатежеспособности заемщика. В настоящее время в соответствии с законодательством обязательным является только страхование предмета залога от повреждения и полного уничтожения. Однако банки-кредиторы часто требуют страхования жизни и трудоспособности заемщика, а также страхования риска утраты права собственности на жилье. Таким образом, комплексный продукт по ипотечному страхованию состоит из трех самостоятельных видов страхования:

• страхование заемщика на случай смерти и утраты трудоспособности;
• страхование недвижимости от гибели и повреждения как предмета залога;
• страхование права собственности на имущество – предмет залога (титульное страхование).

Для всех указанных видов страхования в пределах задолженности выгодоприобретателем является банк (кредитное учреждение), а выгодоприобретателем оставшейся части страховой выплаты – страхователь. Входящее в этот комплекс титульное страхование представляет собой страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество.

Страховыми случаями являются последствия наступившего, но неизвестного страхователю ранее события: возможный обман со стороны продавца, нарушение требований к условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной регистрации, риелторов или нотариусов, недееспособность либо ограниченная дееспособность предыдущих собственников.

В целом с помощью страхования можно защитить себя от недобропорядочных продавцов, которые к тому же могут оказаться еще и не в состоянии вернуть полученные ранее деньги, если сделка будет признана недействительной. Для России титульное страхование особенно актуально из-за плохо развитой информационной, статистической базы и пробелов в законодательстве: трудно гарантировать "чистоту" сделок на вторичном рынке жилья. Тарифы на титульное страхование варьируются от 0,5 до 1,5%, индивидуальны для каждой конкретной сделки и зависят от ее сложности: присутствия наследования, дарения, несовершеннолетних детей, частоты смены владельцев данной квартиры, условий ее приватизации и т.д. Срок титульного страхования в зависимости от условий договора – от 1 года до 10 лет.

В страховом договоре возможно установление постоянной (не меняющейся в течение всего срока действия договора) и снижающейся (уменьшающейся в соответствии с графиком погашения долга) страховой суммы.

Комбинированные страховые тарифы по ипотечному страхованию состоят из трех частей: для страхования жизни заемщика – от 0,5 до 2%, для страхования залога – от 0,2 до 1%, для титульного страхования – от 0,2 до 1,55%.

Страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств

Этот вид страхования обеспечивает риски кредитного учреждения, которые возникают в его основной деятельности (страхование депозитов, страхование принятых на хранение ценностей и денег), и используется как для физических, так и для юридических лиц. В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" было введено обязательное страхование, по которому банки (кредитные учреждения) являются страхователями, Агентство по страхованию вкладов (государственная некоммерческая корпорация) – страховщиком, вкладчики – выгодоприобретателями. За счет взносов банков агентство формирует фонд обязательного страхования, из которого совершается возмещение вкладчикам денежных средств, если у банка-страхователя отозвана лицензия или Банком России вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка-страхователя. В настоящее время максимальный размер возмещения для вкладчиков составляет 100% по вкладу до 700 тыс. руб. в одном банке.

Подобной обязательной страховой защиты для вкладов юридических лиц не предусмотрено, однако по требованию вкладчика банк может застраховать свою ответственность по выполнению финансовых обязательств, либо вкладчик может застраховать свой финансовый риск невозвращения депозита

Страхование рисков кредитно-финансового учреждения

Страхование бизнес-рисков профессиональных участников фондового рынка (банков, кредитных организаций, инвестиционных компаний) обеспечивает защиту в случаях утраты ценного имущества (причинения ему ущерба) в помещении и в процессе его транспортировки, ущерба вследствие принятия фальшивых банкнот, нелояльности персонала.

Выводы по главе

Страхование ответственности направлено на защиту интересов страхователя, если своей деятельностью (бездействием) он нанесет ущерб третьим лицам.

Страхование ответственности обладает специфическими чертами: страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, которая может быть внедоговорной и договорной;

• страхование покрывает не вред страхователю, а вред, причиненный страхователем имущественным интересам третьих лиц;
• при заключении договора известны страховщик и страхователь (застрахованный) и неизвестен выгодоприобретатель-потерпевший, который появляется лишь при наступлении страхового случая;
• страховым случаем признается не просто факт наступления ущерба, а факт возникновения обязанности страхователя возместить ущерб;
• страховая сумма устанавливается как лимит ответственности страховщика.

Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту имущественных интересов страхователя, связанных с намерением избежать убытков от предпринимательской деятельности.

Важно помнить, что договор страхования предпринимательского риска может заключаться только в пользу страхователя. По договору, как правило, устанавливается франшиза. При определении страховой стоимости сложно установить точный размер возможных убытков, поэтому страховая сумма определяется как объем ответственности страховщика в пределах гарантийного срока.

Страхование убытков от перерывов в производственной деятельности предполагает защиту имущественных интересов страхователя, связанных с намерением избежать убытков из-за возможной остановки предпринимательской деятельности по независящим от него причинам. Договор предоставляет возможность получить покрытие недополученной прибыли, текущих расходов и дополнительных расходов страхователя. Заключается такой договор как опцион к основному договору страхования имущества предприятия и оборудования.

Страхование риска неисполнения договорных обязательств обеспечивает возмещение страхователю ущерба, полученного из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств его контрагентами, возникшего вследствие действия непреодолимой силы либо банкротства должника.

Страхование финансовых рисков в теории и практике страхового дела в России до сих пор понимается неоднозначно. Один из подходов к классификации финансовых рисков состоит в выделении трех групп страховых продуктов: страхование рисков непогашения кредита; страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств; страхование рисков самого кредитно-финансового учреждения.

Хотя в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков выделено в отдельные группы, и оно предусмотрено ГК РФ, Нормативная база их регламентации отсутствует, а на практике нет четкого критерия разделения этих видов страхования.

Страхование кредитов

Операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском невозврата кредитов, что вызывает потребность в разработке системы управления кредитными рисками. Данная система может включать в себя как меры, применяемые самим кредитором для снижения вероятности непогашения кредита (оценка кредитоспособности заемщика, прибыльности операции, под которую выдается кредит, получение ликвидного залога и т. д.), так и внешние способы уменьшения потерь, связанных с проведением кредитных операций. К одним из них можно отнести заключение договоров страхования. Использование в России страхования как способа защиты от кредитных рисков уже имеет определенную историю. Первые договоры такого страхования отечественные страховщики начали заключать в конце 80-х —начале 90-х годов.

Они были связаны со страхованием ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхованием рисков невозврата выдаваемых банками кредитов. В настоящее время вновь появляются идеи использования такого страхования для снижения рисков кредиторов. Период начала 90-х годов был характерен зарождением отечественного страхового рынка, когда монополия Госстраха на страхование внутри страны стала постепенно рассасываться за счет создания тогда еще совсем небольших, но весьма агрессивных негосударственных страховых обществ. В такой ситуации только появившиеся на свет страховщики готовы были страховать что угодно и от чего угодно — лишь бы получить хоть какие-нибудь страховые взносы, за счет которых можно было бы выплачивать зарплату, оплачивать аренду, приобретать самое необходимое имущество.

При этом они не утруждали себя попытками разобраться в таких казавшихся им чисто теоретическими вопросах, как подлежащие и не подлежащие страхованию риски, отбор рисков на страхование, оценка степени страхового риска и т.п. В это же время только начавшие развиваться банки, в которых зачастую работал неопытный персонал, осознали, какими рисками в стране с зарождающимися рыночными отношениями, преступностью, специфическими понятиями о деловой этике чреваты активные банковские операции, связанные с выдачей кредитов. В результате у банков возникла проблема уменьшить кредитные риски. И тогда они вспомнили о страховании, посчитав, что путем переложения этих рисков на страховщиков они решат свои проблемы.

Таким образом, сошлись готовность страховщиков принимать на страхование практически любые риски, в защите от которых имеется потребность страхователей, и спрос банков на страхование кредитных рисков. В чем состояли особенности такого страхования? Страховщики страховали практически любые выданные банками кредиты, независимо от их целевого назначения, обеспечения, платежеспособности заемщика. Оценка страховщиками степени возврата кредита, репутации заемщиков, эффективности кредитуемых мероприятий была несовершенной, если вообще проводилась. Страховщики принимали под свою ответственность кредиты в таких размерах, которые заведомо превышали их возможности выплачивать страховое возмещение за счет страховых резервов и капитала, а договоры страхования практически не перестраховывались.

С другой стороны, банки не уделяли должного внимания проверке кредитоспособности заемщиков, считая, что все убытки возместят страховщики. Как оказалось, они не особенно задумывались ни о способности, ни о готовности страховщиков выполнять принятые на себя обязательства. Юридические службы банков не всегда были готовы и способны разбираться в хитросплетениях договоров страхования, позволяя заключать их на таких условиях, которые давали страховщикам законную возможность отказывать в страховых выплатах. Наконец, чтобы не нести затрат по уплате страховых взносов, страховщики переложили на самих заемщиков обязанность заключать договоры страхования и выступать в нем страхователем, вследствие чего родился совсем уж оригинальный вариант — страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов. Но уже через несколько лет такого страхования в стране практически не стало.

Что же произошло за это время? Как и следовало ожидать, через некоторое время после начала периода массового заключения договоров кредитного страхования банки стали предъявлять многочисленные требования к страховщикам о выплате страхового возмещения за невозвращенные застрахованные кредиты. Однако страховщики или не собирались или просто не могли удовлетворять претензии банков в таком масштабе. В результате рынок вступил в длительный период тяжб между банками и страховщиками. При этом страховщики нередко отказывали в страховых выплатах вполне правомерно, в соответствии с условиями заключенных договоров страхования. Учитывая, что такие договоры в качестве страхователей чаще всего заключали заемщики, а банки могли претендовать лишь на роль выгодоприобретателей, законных возможностей у страховщиков попытаться отказать в страховых выплатах стало еще больше.

В качестве основных доводов при этом страховщиками приводились: несвоевременная уплата страхователем очередных страховых взносов, расторжение договора страхования до наступления страхового случая, нецелевое использование застрахованного кредита, несвоевременное сообщение о факте страхового случая, пролонгация застрахованного кредита без согласия страховщика. В таком развитии событий виноваты обе стороны. Страховщики слишком усердствовали в своем стремлении получить максимум страховых взносов и не смогли (или не хотели) реально оценивать степень страховых рисков по заключаемым договорам и свои возможности выполнить принятые обязательства. Банки же переоценивали способность страховщиков покрывать свои профессиональные риски, не учитывали юридической сложности договоров страхования, а потому и поплатились за свое стремление получать страховую защиту за счет заемщиков.

При таком негативном развитии ситуации в области страхования операций по кредитованию, страховать правильно и надежно не сможет ни одна страховая компания, да и банки вряд ли захотят еще раз «наступать на те же грабли». Следовательно, роль обеспечения по кредитам только возрастает. Вывод, который, можно сделать из этой истории, состоит в том, что вряд ли целесообразно ожидать, что с помощью прямых договоров страхования рисков невозврата банковских кредитов можно решить проблему снижения убытков от невозврата кредитов. Но сбрасывать со счетов профессиональный союз банков и страховых компаний нельзя. Специалистам в области страхования хорошо известен ряд видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов, которые давно и успешно проводятся в развитых странах. Особенность данных видов страхования состоит в том, что, защищая интересы заемщиков, они одновременно гарантируют возвратность выданных кредитов.

Такими видами, в частности, являются: - страхование взятого банками под залог в качестве обеспечения выданных кредитов имущества; - страхование жизни и здоровья клиентов банка, получивших кредиты; - страхование коммерческих кредитов. Остановимся немного подробнее на рассмотрении вышеуказанных видов страхования. Одним из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого или недвижимого имущества. Для получения гарантии сохранности стоимости данного имущества оно может быть застраховано.

При этом заключается договор страхования залога. Юридической основой для проведения такого страхования является вытекающая из статьи 343 ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования. Таким образом, страхователями здесь в зависимости от того, на каких условиях предоставляется кредит, могут выступать как банк-кредитор, так и заемщик. Объектами страхования могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита.

За страховую сумму может приниматься величина обязательств залогодателя перед кредитором, но не более действительной стоимости застрахованного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других событий (пожары, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, кражи, злоумышленные действия третьих лиц и пр.). Право на получение страхового возмещения у залогодержателя (банка) возникает при наличии двух фактов: с одной стороны, полного или частичного невозврата полученного кредита, а с другой — гибели или повреждения заложенного имущества в результате наступления страхового случая в период действия договора страхования.

В случае же погашения заемщиком кредита, под который давался залог, страховое возмещение, если произойдет страховой случай, выплачивается собственнику имущества. При выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям или иным физическим лицам в качестве их обеспечения могут быть заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Такое страхование принято называть кредитным страхованием жизни. Выгодоприобретателем по нему является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата кредита величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась величине долга, числящегося за застрахованным.

Это удобно как заемщику (поскольку величина уплачиваемых им страховых взносов оказывается меньшей, чем при традиционном страховании на случай смерти), так и страховщику (так как с каждым периодом погашения кредита величина его обязательств уменьшается). В случае же смерти застрахованного или утраты им трудоспособности страховая выплата обеспечивает банку погашение долга. Разновидностью данного страхования является страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карточек. Застрахованными по данному виду могут являться держатели кредитных карт или карт, по которым возможен овердрафт.

Страховая сумма устанавливается в размере максимальной величины кредита или овердрафта. Страховым случаем является смерть застрахованного или утрата им источника дохода вследствие нетрудоспособности. При этом страховщик выплачивает банку страховое обеспечение в размере невозвращенного кредита. Наконец, при предоставлении кредитов под поставки продукции, банки могут требовать у заемщиков заключения ими договоров страхования коммерческих кредитов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения кредитоспособности заемщика.

По договору такого страхования страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в случае неоплаты клиентами страхователя поставленной им продукции. Наличие договора страхования коммерческих кредитов повышает возможности для страхователей по получению банковских кредитов, так как в этом случае снижается риск невозврата заемщиком выданного банком кредита. При этом договор может быть заключен в пользу банка, выдавшего кредит под застрахованные поставки.

Объектом, подлежащим страхованию риска непогашения кредита, является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь находится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного; страховать ответственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кредиты, или ответственность каждого в отдельности. Как правило, в современных российских условиях нестабильности экономической ситуации целесообразно страховать сумму кредита с процентами по каждому заемщику в отдельности. Однако следует учитывать тот факт, что при страховании всех кредитов достигается автоматизм ответственности страховой организации и по таким договорам устанавливается льготная тарифная ставка.
Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между страховыми компаниями (страховщики) и банками и другими кредитными организациями (страхователи). По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему.
Таким образом, предусматривается доля участия страхователя в возмещении убытка с целью уменьшения ответственности банка при проверке платежеспособности ссудозаемщика в процессе оформления, выдачи кредита и дальнейшем контроле за финансово-хозяйственной деятельностью должника.
Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение определенного времени после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.
Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по условиям кредитного договора. При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи. В этом случае страховая сумма определяется исходя из суммы задолженности на определенную дату без учета кредитов с просроченной задолженностью.
Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.
Тарифная ставка зависит от ряда факторов:
1) срока пользования кредитом;
2) суммы кредита и величины процентной ставки;
3) уровня риска;
4) вида обеспечения.
В каждом конкретном случае тарифная ставка определяется страховой организацией. В соответствии с заключением экспертов, определяющих окончательную степень риска, при установлении ставки возможно применение понижающих или повышающих коэффициентов. При использовании соответствующего поправочного коэффициента тарифная ставка определяется путем умножения основной ставки на коэффициент.
Страховая компания до заключения договора страхования тщательно изучает представленные документы с целью выяснения наличия гарантий возврата средств заемщиком по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Если будет установлено, что выдача кредита осуществляется без достаточных гарантий, то страховщик может установить более высокую тарифную ставку, или даже отказать банку в заключении договора страхования, или установить срок, по истечении которого кредитное учреждение обязано вернуть страховщику сумму в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору в соответствии с особыми условиями договора страхования.
Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику в отдельности и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных тарифных ставок. Страховые платежи по краткосрочным кредитам уплачиваются единовременно; по долгосрочным кредитам, предоставляемым единовременно, годовая сумма платежей уплачивается в один или два срока. Если страхователь заключает договор страхования риска непогашения кредитов по выданным кредитам, то страховые платежи могут уплачиваться как единовременно, так и в два срока.
Наиболее существенными моментами в страховании являются размер ответственности, принимаемой страховщиком, и порядок возмещения убытков.
При страховании кредитов возможен вариант приема на страхование 100% суммы кредита без учета процентных платежей. Очень часто страховщики, напротив, выплачивают страхователю возмещение в размере от 50 до 90% ссуды с процентами по ней.
При наступлении страхового случая страхователь обязан в трехдневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.

Принято считать, что кредитные риски заемщика, залогодателя, поручителя сводятся к рискам невозврата кредита и (или) неуплаты процента по нему. Однако зачастую финансовое положение заемщика остается стабильным, и нарушений кредитной дисциплины с его стороны нет, в то время как банк ведет себя неправомерно. В этой статье понятие «кредитные риски» рассматривается в широком смысле и включает в себя все риски, которые могут возникнуть у заемщика и его гарантов в связи с подписанием соответствующих договоров. Остановимся на основных из них.

Закон не предусматривает право банка отказаться от выдачи заемщику предусмотренного кредитным договором кредита в случае изменения конъюнктуры рынка или финансовой состоятельности самого банка. Однако зачастую в данных ситуациях банки предъявляют в суд требование о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Такая позиция редко принимается судами, поскольку интервал времени между моментом заключения сделки и моментом возникновения соответствующей обязанности, как правило, невелик, и за этот период обстоятельства крайне редко могут непрогнозируемо измениться.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 3 ст. 821 ГК РФ). Как видно, наряду с финансовым положением в течение срока действия кредитного договора для банка имеют значение и другие факторы.

Понятно, что заемщик осуществляет финансовое планирование своей деятельности с учетом факта одобренного кредита. Поэтому если банк вдруг отказывается выдавать кредит или продолжать дальнейшее кредитование, у клиента могут возникнуть существенные финансовые проблемы. Возникает вопрос, как же себя обезопасить от таких ситуаций?

Во-первых, следует осуществлять мониторинг официальных данных о своем финансовом состоянии и состоянии гарантов по кредиту, а если кредит целевой – еще и формально не допускать его использования не на цели кредитования.

Во-вторых, в случае появления трудностей необходимо обратиться к кредитному адвокату, который исходя из конкретных обстоятельств дела сможет добиться выдачи кредита, а также возмещения причиненных убытков.

РИСК НЕПРАВИЛЬНОГО УЧЕТА ПЛАТЕЖЕЙ

Неправильный учет поступающих на ссудный счет заемщика платежей может являться следствием наличия в кредитном договоре ничтожных условий, умыслом или ошибками бухгалтера банка.

В первом случае речь может идти, например, о несоблюдении установленной законом очередности списания денежных средств, поступающих от заемщика, поручителей, страховщиков, взимании с них незаконных комиссий (см.: «Банковские ловушки» ).

Во втором случае со счета могут списываться суммы, не предусмотренные кредитным соглашением, на счет могут не зачисляться (или зачисляться не полностью) суммы, поступающие в счет оплаты кредитных платежей, в том числе вырученные от внесудебной реализации предмета залога.

МОЯ ПРАКТИКА. В период действия Кредитного договора Заемщик передал Банку предмет залога – Автомобиль с целью его дальнейшей продажи и погашения просроченной ссудной задолженности, о чем свидетельствовал Акт приема – передачи. Представитель Коллекторского агентства пояснил в суде, что сумма, вырученная от продажи Предмета залога, в размере 19 638,87 долларов США была зачислена на счет Заемщика. В качестве доказательства представитель предъявил расчет исковых требований, в котором была отражена эта сумма. Однако из выписки по ссудному счету указанная сумма не усматривалась, установить ее присутствие в данной выписке не представлялось возможным. Мной был представлен контррасчет ссудной задолженности, в котором я учел, наряду с прочими, вышеуказанное обстоятельство. В результате задолженность Клиента перед Банком оказалась равной нулю ().

Неправильный учет платежей клиента может привести к появлению искусственной просроченной ссудной задолженности или завышению ранее возникшей задолженности. В связи с этим установление факта неправильного учета платежей банком способствует выявлению реальных долгов заемщика. В целях установления данного факта необходимо незамедлительно обращаться к кредитному адвокату.

РИСКИ УТРАТЫ (ПОВРЕЖДЕНИЯ) И ОТЧУЖДЕНИЯ ПРЕДМЕТА ЗАЛОГА

В случае, если обеспечением кредитного обязательства является залог имущества, которое остается у залогодателя, последний наряду с заемщиком (иногда обладателем этих статусов выступает одно лицо), по общему правилу, несет не только бремя содержания этого имущества (ст.ст. 210, 343 ГК РФ), но и риск его утраты или повреждения (п. 1 ст. 344 ГК РФ). Исключения из данного правила могут быть предусмотрены договором, но в практике массового кредитования они непопулярны и встречаются в основном в залоговых соглашениях «карманных» банков.

В целях минимизации данных рисков подавляющее большинство договоров залога возлагают на залогодателя обязанность застраховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ). В качестве выгодоприобретателя по таким договорам страхования указывается кредитная организация, что на протяжении долгого времени вызывает различные споры на практике. Однако суды продолжают считать соответствующие условия действительными.

Утрата предмета залога, независимо от того, застрахован соответствующий риск или нет, как правило, влечет неблагоприятные последствия для заемщика. В частности, в такой ситуации банк имеет право потребовать досрочного исполнения кредитного обязательства (пп. 3 п. 1 ст. 351 ГК РФ). Залогодатель может этого избежать, восстановив предмет залога или заменив его другим равноценным имуществом в разумный срок, опять же, если договором не предусмотрено иное (пп. 3 п. 1 ст. 351, п. 2 ст. 345 ГК РФ).

С риском утраты или повреждения предмета залога тесно связан риск отчуждения заложенного имущества. Так, зачастую банки, видя тяжелое финансовое положение заемщика, предлагают продать предмет залога им или аффилированным с ними лицам. В этом случае важно заручиться письменным согласием банка на отчуждение предмета залога в порядке п. 2 ст. 346 ГК РФ, а сам процесс продажи заложенного имущества досконально оформить. Впоследствии следует также проконтролировать поступление денежных средств на лицевой счет заемщика.

МОЯ ПРАКТИКА. Заемщик передал Банку предмет залога с целью его дальнейшей продажи и погашения просроченной ссудной задолженности. Сумма, вырученная от продажи Предмета залога, в размере 19 638,87 долларов США не была зачислена на счет Заемщика. Мне удалось доказать факт отчуждения предмета залога представителем Банка (см.: Дело о кредитном отступном).

Отчуждение предмета залога без согласия банка влечет предъявление требования о досрочном исполнении кредитного обязательства (пп. 1 п. 1 ст. 351 ГК РФ).

Однако на практике встречаются в своем роде уникальные ситуации, когда такое требование банка остается без удовлетворения. В качестве примера можно привести случай отчуждения предмета залога первым залогодателем с последующей его утратой вторым залогодателем.

МОЯ ПРАКТИКА. Ко мне обратился гражданин, купивший автомобиль в автосалоне. Впоследствии выяснилось, что автомобиль заложен, а кредит по обеспеченному залогом обязательству никогда не выплачивался. Впоследствии автомобиль был угнан, а гражданин, успевший застраховать имущество, получил страховое возмещение. Предъявляя требование о взыскании полной стоимости автомобиля, Банк руководствовался положениями п. 1 ст. 353 ГК РФ и исходил из того, что последний собственник автомобиля встал на место предыдущего залогодателя и несет все его обязанности. Защищаясь от предъявленного иска, мне удалось доказать, что покупатель не знал и не мог знать о том, что приобрел заложенное имущество, при этом он застраховал автомобиль в свою пользу не во исполнение условий договора залога, основания ответственности за нарушение обязательств с его стороны отсутствуют.

Уникальность ситуации, которая заемщику и его гарантам кажется банальной, позволяет выявить своевременное обращение к кредитному адвокату.

РИСК ДОСРОЧНОГО ВОСТРЕБОВАНИЯ КРЕДИТА

Досрочное востребование кредита – пожалуй, самый серьезный риск заемщика и его гарантов. Он может наступить в следующих случаях:

• нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ);
• невыполнения заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита (ст. 813, п. 2 ст. 819 ГК РФ);
• невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании кредита (п. 2 ст. 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ);
• воспрепятствования заемщиком осуществлению кредитором контроля за целевым использованием кредита (п. 1 и п. 2 ст. 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ);
• наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (данная формулировка приведена в п. 1 ст. 821 ГК РФ применительно к основаниям отказа от предоставления кредита, но соответствующее основание может применяться и в отношении досрочного востребования кредита, если это предусмотрено в договоре);
• выбытия предмета залога из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге (пп. 1 п. 1 ст. 351 ГК РФ);
• нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (ст. 345, пп. 2 п. 1 ст. 351 ГК РФ);
• утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 ГК РФ, о восстановлении предмета залога или его замене другим равноценным имуществом (пп. 3 п. 1 ст. 351 ГК РФ);
• утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813, п. 2 ст. 819 ГК РФ);
• обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом (пп. 4 п. 1 ст. 351 ГК РФ);
• нарушения залогодателем правил о последующем залоге (ст. 342, пп. 1 п. 2 ст. 351 ГК РФ);
• если залогодатель не застраховал предмет залога в полной его стоимости от рисков утраты или повреждения, не принял мер, необходимых для обеспечения сохранности заложенного имущества, препятствовал проверке по документам и фактически наличия, количества, состояния и условий хранения заложенного имущества (пп. 1 и 2 п. 1 и п. 2 ст. 343, пп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ);
• нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (п. 2 ст. 346, пп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ).

Как видно, риск досрочного востребования кредита может наступить в большом круге случаев. Защитить заемщика от правовых последствий наступления этого риска или значительно их минимизировать может кредитный адвокат.

РИСК ОБРАЩЕНИЯ ВЗЫСКАНИЯ НА ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА

Досрочное востребование кредита в случае, когда кредитное обязательство обеспечено залогом, как правило, сопровождается требованием или уведомлением об обращении взыскания на заложенное имущество.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (абз. 2 п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Однако следует помнить, что такое требование далеко не всегда является бесспорным.

Так, закон не предусматривает обращение взыскания, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Эти обстоятельства предполагаются, если не доказано иное и при условии, что одновременно соблюдено следующее:

• сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
• период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ, п.п. 1 и 2 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в посл. ред.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке)).

Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Данное правило применяется, если договором о залоге не предусмотрено иное (п. 3 ст. 348 ГК РФ, п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке).

Анализ практики заключения кредитных договоров показывает, что в большинстве случаев основания обращения взыскания на предмет залога банки связывают с разовыми и незначительными просрочками по кредиту. Такие условия хотя и кажутся несправедливыми, но по своему смыслу не противоречат закону (абз. 2 п. 1 ст. 348 ГК РФ).

На практике вызывает дискуссию вопрос о правомерности требований обращения взыскания на залог по обстоятельствам, за которые залогодатель не отвечает. Такая ситуация может возникнуть, например, при просрочке кредитора (п. 1 ст. 406 ГК РФ). Ранее ответ на этот вопрос следовал из п. 1 ст. 348 ГК РФ, прежняя редакция которого предусматривала обращение взыскания на заложенное имущество в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Сегодня таких положений в указанном пункте нет.

Некоторые практики считают, что требования обращения взыскания на залог при наличии просрочки по потребительскому кредиту могут быть не бесспорны, если соглашение сторон не предусматривает ответственности по обязательству без вины (п. 1 и п. 3 ст. 401 ГК РФ). Однако суды далеко не всегда занимают аналогичную позицию.

С риском обращения взыскания на предмет залога тесно связан риск занижения залоговой стоимости имущества. Банки нередко намеренно указывают в договоре стоимость заложенного имущества, которая на порядок ниже его рыночной стоимости. Они делают это в надежде приобрести за бесценок право на дорогостоящий предмет залога.

Минимизировать этот риск можно, прежде всего, предусмотрев в соглашении сторон исключительно судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В этом случае при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога суд должен будет учесть то обстоятельство, что указание в решении начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

В связи с этим Президиум ВАС РФ в своем информационном письме от 15.01.1998 № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» разъяснил следующее. Если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из заинтересованных сторон были представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, приведенной сторонами в договоре о залоге, арбитражный суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его цены, согласованной сторонами в договоре о залоге.

Данное разъяснение принимается во внимание и судами общей юрисдикции. При этом в качестве доказательств цены заложенного имущества учитываются, в том числе, результаты судебной оценочной экспертизы.

В случае, если сторонами согласован внесудебный порядок обращения взыскания на предмет ипотеки, следует помнить, что в отношении такого имущества обращение взыскания во внесудебном порядке не допускается при наличии одновременно следующих условий:

• сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
• период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 3 ст. 54.1 Закона об ипотеке).

По данному риску существует и целый ряд иных тонкостей, учесть которые поможет кредитный адвокат.

РИСК НАСТУПЛЕНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПОРУЧИТЕЛЯ

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно (по принципу «один за всех и все за одного»), если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя (см. п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Закон предусматривает лишь один случай, когда поручитель, независимо от условий договора, несет субсидиарную ответственность перед банком по долгам заемщика – если внешнее управление градообразующей организацией введено под поручительство (ст. 171 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (в посл. ред.) «О несостоятельности (банкротстве)», далее – Закон о банкротстве).

Субсидиарная ответственность в определенной мере снижает риск наступления ответственности поручителя.

Кроме того, такой риск снижается в трех следующих случаях.

Первый – когда организация заемщика ликвидирована, признана банкротом и была исключена из Единого государственного реестра юридических лиц до обращения кредитора с соответствующим исковым требованием к поручителю (п. 21 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»).

Второй – когда соглашением сторон предусмотрено прекращение поручительства в связи с переходом прав по кредитному договору к новому кредитору и переводом обязанностей Заемщика на нового должника.

Такое условие договора поручительства полностью соответствует п. 2 ст. 367 ГК РФ, однако крайне редко встречается на практике как неугодное банкам. В то же время если такую формулировку удалось «пролоббировать», интересы поручителя становятся более защищенными, особенно если принять во внимание весьма распространенную продажу долгов банками и высокую неопределенность степени кредитоспособности нового должника.

Наконец, третий случай снижения риска наступления ответственности поручителя – когда в договоре не установлен срок, на который дано поручительство. В такой ситуации поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

На практике такие договоры поручительства встречаются не так часто, еще реже кредитор выжидает больше года, прежде чем предъявить иск к поручителю. Однако в моем адвокатском портфолио есть примеры успешной защиты по делам с аналогичными обстоятельствами (см.: ДЕЛО о том, как поручитель избежал ответственности ).

Стоит отметить, что иногда условия договора с банком не позволяют определить и срок исполнения основного обязательства (либо, на худой конец, такой срок определен моментом востребования). В этом случае поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ). Как видим, пресекательный срок больше, но риск наступления ответственности поручителя здесь все равно снижается.

Наступление ответственности поручителя при неисполнении должником основного обязательства кажется неотвратимым лишь неискушенному поручителю. Иногда на приеме у кредитного адвоката клиента ожидают весьма приятные сюрпризы.

РИСКИ УКЛОНЕНИЯ ОТ ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ ДОГОВОРОВ ИПОТЕКИ, КУПЛИ-ПРОДАЖИ ЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ, СОГЛАШЕНИЯ ОБ ИЗМЕНЕНИИ СОДЕРЖАНИЯ ЗАКЛАДНОЙ

В силу п. 1 ст. 10 Закона об ипотеке договор об ипотеке подлежит государственной регистрации. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Нередко обязанность регистрации договора залога его условиями возлагается на кредитные организации. Однако анализ практики показывает, что банки далеко не всегда выполняют такие условия. Мотивы этого бывают разными. Например, банк не желает увеличивать заемщику тело кредита по дополнительному соглашению к кредитному договору в связи с внезапно возникшими финансовыми трудностями.

МОЯ ПРАКТИКА. Банк уклонился от государственной регистрации Дополнительного соглашения № 3 к Договору залога, подписанному в связи с увеличением тела кредита по Дополнительному соглашению № 3 к Кредитному договору. Впоследствии Банк предъявил к Клиенту требование о досрочном возврате кредита, уплате просроченных процентов и штрафных санкций исходя из условий Дополнительного соглашения № 2 к Кредитному договору. При этом Банк объяснил, что конъюнктура рынка изменилась, и увеличить тело кредита он теперь не может. Мне удалось исправить ситуацию и защитить Клиента от необоснованных притязаний (см.: Дело о том, как заемщик оказался ничего не должен банку).

Рассматриваемый риск отсутствует, если ипотека возникает в силу закона. В этом случае государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона (абз. 2 п. 1 ст. 11 Закона об ипотеке).

Однако следует помнить, что далеко не каждый договор, объектом которого является недвижимость, подлежит государственной регистрации. Законом такие требования установлены только в отношении договора продажи жилого дома, квартиры, части жилого дома или квартиры (п. 2 ст. 558 ГК РФ). В отношении иных объектов недвижимости регистрации подлежат лишь четко определенные права в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 164, п. 1 ст. 131 ГК РФ).

Таким образом, в случае возникновения ипотеки жилого помещения в силу закона и возложения обязанности производить регистрационные действия на кредитную организацию, из рассматриваемой категории рисков у заемщика возникает только риск уклонения банком от государственной регистрации договора купли-продажи.

С риском уклонения банка от государственной регистрации договора ипотеки тесно связан риск отказа от государственной регистрации соглашения об изменении содержания закладной.

По общему правилу, изложенному в п. 1 ст. 13 Закона об ипотеке, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству.

Несмотря на то, что закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству, она выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки (п. 5 ст. 13 Закона об ипотеке).

Должник по обеспеченному ипотекой обязательству, залогодатель и законный владелец закладной по соглашению могут изменить ранее установленные условия закладной (п. 6 ст. 13 Закона об ипотеке). Это возможно путем заключения соглашения об изменении содержания закладной, которое подлежит государственной регистрации. При этом в тексте самой закладной указывается на соглашение как на документ, являющийся неотъемлемой частью закладной (абз. 2 п. 7 ст. 13 Закона об ипотеке).

Случается, что банк отказывается регистрировать соглашение об изменении содержания закладной.

МОЯ ПРАКТИКА. Между Клиентом и Банком было заключено соглашение об изменении содержания закладной, согласно которому в Закладную вносились определенные изменения. Между тем в копии Закладной, представленной в материалы судебного дела из Росреестра, в соответствующих строках содержались не измененные, а первоначальные данные. Достоверные сведения о государственной регистрации соглашения об изменении содержания закладной отсутствовали, поскольку такая регистрация должна была иметь место после 30.08.2006 (даты подписания соответствующего соглашения об изменении), в то время как из копии Закладной, представленной в материалы дела, видно, что она зарегистрирована 18.07.2006.

В связи с этим возникает вопрос о правовых последствиях уклонения банка от государственной регистрации такого соглашения. Особую значимость эта проблема приобретает в случае, когда незарегистрированные изменения, внесенные в закладную, воспроизведены и в дополнительном соглашении к кредитному договору, а иногда и к договору залога. В частности, важно установить, что обладает приоритетом – закладная или договор?

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

• право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
• право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В свою очередь, именные ценные бумаги ст. 128 ГК РФ отнесены к самостоятельным объектам гражданских прав.

При таких обстоятельствах закладную следует рассматривать как самостоятельный инструмент получения удостоверяемого ею блага. В связи с этим не имеет значения тот факт, что закладная носит, по сути, деривативный характер (является производной от кредитного договора или иного обязательства). Значит, после ее выдачи первоначальному залогодержателю она обладает приоритетом по отношению к договору. При несоответствии закладной кредитному соглашению верным считается содержание закладной, если ее приобретатель в момент совершения сделки не знал и не должен был знать о таком несоответствии. Однако первоначальному залогодержателю известно как содержание последней редакции кредитного договора, так и закладной, поэтому в отношении него вопроса о каком-либо приоритете не возникает.

Изложенное позволяет заключить, что если банк – первоначальный держатель закладной не зарегистрировал соглашение об изменении закладной, но внес соответствующие изменения в кредитный договор, факт несоответствия закладной условиям обеспечиваемого ипотекой обязательства самостоятельного юридического значения не имеет. Обратная ситуация возникает, если закладная находится во владении вторичного держателя. Если соглашением об изменении закладной предусматриваются более выгодные условия кредитования, при этом обязанность по регистрации такого соглашения возложена на банк, заемщику следует следить за тем, чтобы банк произвел государственную регистрацию такого соглашения. Иначе есть риск того, что заемщик будет отвечать за неисполнение кредитного договора исходя из первоначальных условий обязательства, которые в нашем примере жестче последующих.

В случае, если банк отказывается исполнять возложенную на него обязанность по государственной регистрации договора ипотеки, купли-продажи жилого помещения или соглашения об изменении содержания закладной, рекомендую незамедлительно обращаться к услугам кредитного адвоката, который найдет правовые инструменты решения проблемы.

РИСК НЕВОЗВРАТА КРЕДИТА И (ИЛИ) НЕУПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ПО НЕМУ

Это классический и самый распространенный кредитный риск. При этом его несет не только кредитная организация, как принято в основном считать (кредитный риск банка по ссуде и портфелям однородных ссуд), но и заемщик, а также поручитель и залогодатель.

Так, последние в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного обязательства могут претерпеть весьма ощутимые негативные правовые последствия.

Основное из таких последствий – досрочное востребование кредита. У заемщиков часто возникает вопрос – сколько нужно не платить, чтобы банк потребовал возврата кредита ранее срока? Ответ на него неутешительный – если кредит возвращается по частям, для этого достаточно одной, даже незначительной, просрочки (п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ; См.: Чем опасна просрочка по кредиту ).

В то же время на практике банки не спешат истребовать у заемщика весь кредит в первые дни (а иногда и месяцы) просрочки. Дело в том, что кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с установленным порядком. Резерв формируется при обесценении ссуды, то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения) (п. 1.1 и п. 1.3 Положения о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. Банком России 26.03.2004 № 254-П). Соответственно, чем большая сумма кредита выставлена на просрочку, тем больше размер расчетного резерва.

Поэтому, несмотря на разовую просрочку, у заемщика есть шанс исправить ситуацию, грамотно проведя переговоры с банком и продемонстрировав свою платежеспособность. Для этого целесообразно привлечь кредитного адвоката.

Факультативным правовым последствием невозврата кредита и (или) неуплаты процентов по нему является указание соответствующей информации в кредитной истории заемщика (пп. «д» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ (в посл. ред.) «О кредитных историях»), если последний дал согласие на предоставление такой информации в бюро кредитных историй (п. 3 ст. 5 вышеприведенного закона). Это обстоятельство может в дальнейшем крайне негативно сказаться на получении клиентом новых кредитов. Однако если в процессе переговоров с банком участвует кредитный адвокат, данный вопрос не остается без обсуждения.

РИСК КРЕДИТНОГО РЕЙДЕРСКОГО ЗАХВАТА

Наличие у предприятия-заемщика просроченной ссудной задолженности может спровоцировать кредитное (банковское) рейдерство. Целями такого рейдерского захвата могут стать: погашение задолженности; получение имущества заемщика за бесценок; извлечение спекулятивного (виртуального) дохода.

Как правило, банком-захватчиком выступает «карманный» банк. Его «жертвами» являются малые и средние предприятия, нуждающиеся в оборотных средствах.

Классический рейдерский механизм действует следующим образом. Кредитная организация выдает предприятию краткосрочный кредит на пополнение оборотных средств под ликвидные активы (недвижимость, значительную долю в уставном капитале, контрольный пакет акций). Через два-три месяца банк уведомляет заемщика о том, что залоговая стоимость актива снизилась, и по кредиту требуется дополнительное обеспечение. Получив на это требование отказ, кредитная организация на основании ст. 813 ГК РФ предлагает предприятию досрочно погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты.

Параллельно с этим банк может под теми или иными предлогами уклоняться от приема и проведения платежей, неправильно учитывать поступившие на счет денежные средства, добиваться с помощью своих партнеров-соучастников создания у предприятия-заемщика кризисной ситуации. Получив желаемый результат, банк прибегает к судебному взысканию задолженности и обращению взыскания на предмет залога. После того как соответствующее решение суда вступает в законную силу, банк запускает традиционный механизм исполнительного производства. Однако здесь есть одна особенность – залог реализуется «подставной» фирме, которая, в свою очередь, отчуждает его третьим лицам по рыночной цене. Тем самым «убиваются два зайца» – восстанавливается действительная стоимость бывшего предмета залога и исключается возможность его виндикации.

Нередко кредитный рейдерский захват происходит с участием финансового посредника. Согласно такой схеме банк официально отказывает предприятию в предоставлении кредита. При этом представитель банка в приватной беседе предлагает оформить кредит на формально независимую (а по сути полностью подконтрольную банку) компанию, которая предоставит предприятию заем. В то же время договор залога (как правило, в отношении ликвидного актива) заключается между предприятием и банком.

После совершения соответствующих сделок предприятие действительно получает заемные денежные средства. Но в один прекрасный день банк сообщает предприятию, что компания, на которую оформлен кредит, перестала его погашать. Доводы предприятия о том, что оно надлежащим образом исполняло свои обязательства перед этой компанией, банк оставляет без внимания и обращает взыскание на заложенный актив.

Описанные схемы не так уж редко встречаются на практике. При этом реально способов кредитного рейдерского захвата гораздо больше. Поэтому при обсуждении предлагаемых банком нестандартных механизмов кредитования потенциальному предприятию-заемщику стоит прислушаться к советам кредитного адвоката.

РИСК БАНКРОТСТВА БАНКА

Банкротство банка оказывает негативное влияние не только на вкладчиков, но и на заемщиков. Так, для последних зачастую возникает ситуация правовой неопределенности, связанная с установлением надлежащего кредитора по обязательству.

МОЯ ПРАКТИКА. Между Клиентом и Банком заключен Кредитный договор. Все ежемесячные платежи по данному договору вносились своевременно и в установленном порядке вплоть до 29.12.2008, когда Клиент обратилась в отделение Банка по вопросу внесения очередного аннуитетного платежа, но получила отказ. Начальник операционного отдела объяснила причину отказа тем, что с 29.12.2008 Банку запрещено принимать платежи от физических лиц по причине продажи пакета обязательств Банка перед физическими лицами в Другой Банк. Ни Банк, являвшийся истцом по делу, ни Другой Банк о данном факте Клиента не предупредили, доказательств перехода прав кредитора к другому лицу не представили. Факт отказа в приеме очередного аннуитетного платежа по Кредитному договору с указанием причины отказа зафиксирован в заявлении Клиента в Банк, принятом 29.12.2008 начальником операционного отдела. Собственных платежных терминалов Банк не имел, таким образом, произвести погашение ссудной задолженности Клиент не смогла. В целях установления надлежащего кредитора по Кредитному договору Клиент обратилась в Другой Банк. Однако в данном банке информацию, предоставленную ей 29.12.2008, не подтвердили, доказательств перехода прав кредитора не предоставили. В процессе рассмотрения дела мне удалось доказать, что имела место просрочка кредитора, что явилось основанием для освобождения Клиента от уплаты пеней и процентов за несвоевременный возврат кредита. Общая сумма таких пеней и процентов составила порядка миллиона рублей.

В случае, если отказ объявленного банкротом банка в принятии денежных средств сопровождается предоставлением сведений о новом кредиторе, заемщику целесообразно обратиться к последнему на предмет получения доказательств его прав в порядке ст. 312, п. 1 ст. 385 ГК РФ. Но стоит иметь в виду, что достаточным доказательством перемены кредитора является уведомление должника цедентом о состоявшейся уступке права (требования) либо предоставление должнику акта, которым оформляется исполнение обязательства по передаче права (требования), содержащегося в соглашении об уступке права (требования) (см. определение ВАС РФ от 30.06.2011 № ВАС-7431/11 по делу № А73-5855/2009).

Поэтому должнику не следует искушать судьбу, отказываясь исполнять кредитное обязательство до тех пор, пока новый кредитор не предоставит, например, закладную или договор купли-продажи прав, иначе он впадет в просрочку. Напротив, просрочка кредитора наступит в том случае, когда заемщик не уведомлен о состоявшейся уступке права (требования) к третьему лицу. В частности, в соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, в том числе, тогда, когда он не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Пунктом 3 ст. 406 ГК РФ установлено, что по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Бывают и ситуации, когда новый кредитор неизвестен. Так, в моей адвокатской практике были случаи предоставления банком заемщику заведомо ложных сведений о покупателях долга. В результате должник попросту не знал, кому исполнять обязательство. При этом вносить деньги прежнему кредитору посредством платежного терминала, в котором еще не был установлен мораторий на прием денежных средств, было нецелесообразно ввиду высокого риска исполнения обязательства ненадлежащему лицу, который законом возложен именно на должника.

Самое оптимальное решение здесь – внесение должником причитающихся с него денег или ценных бумаг в депозит нотариуса в порядке п. 1 ст. 327 ГК РФ. Законом предусмотрено, что это право, а не обязанность должника. В то же время реализация должником данного права является его гарантией от досрочного востребования новым кредитором суммы кредита и уплаты штрафных санкций. Так, судебная практика идет по тому пути, что непредоставление доказательств уступки права требования должнику не означает отсутствия перехода права к новому кредитору (см. постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.04.2010 № 18АП-1852/2010 по делу № А76-40406/2009).

Таким образом, обращаю внимание заемщиков на то, что банкротство кредитной организации и (или) уступка прав требования по кредитным обязательствам третьему лицу не освобождают должника от надлежащего исполнения кредитного договора. В зависимости от ситуации должнику стоит направить свои усилия на получение от нового кредитора доказательств прав требования (при этом стоит помнить, что их перечень ограничен) или на внесение причитающейся к уплате суммы в соответствующий депозит.

В случае отказа банка (в том числе объявленного банкротом) от приема платежей по кредиту настоятельно рекомендую заемщику незамедлительно обращаться к адвокату.

Страхование при кредитовании – распространенное во всем мире явление, которое не так давно появилось и в Беларуси. Оно применяется для защиты рисков, связанных с невозможностью погасить долг перед банком. Иначе говоря, застраховав кредит, банк получает гарантию на возврат своих средств и процентов в том случае, если заемщик не сможет этого сделать самостоятельно.

Не стоит думать о том, что в страховании заинтересован только банк. Заемщик, грамотно воспользовавшийся этой услугой, тоже может защитить свои интересы. Например, если человек не способен выплатить долг по кредиту, ему придется продать имущество или залезть в дополнительные долги, чтобы возместить ущерб. А при заключении договора на страхование и при наступлении прописанных в документе условий, погасить кредит можно за счет страховых выплат.

Перечень страховых случаев:

1. Появление серьезных проблем со здоровьем.
2. Есть факторы, угрожающие жизни заемщика.
3. Потеря трудоспособности.
4. Потеря работы.
5. Смерть клиента.

Страхованием кредитов занимается не банк, а отдельная страховая компания. Клиент, воспользовавшийся такой услугой, получает на руки полис о страховании, который предоставляет сотрудникам банка. Подписание договора свидетельствует о том, что в случае наступления страхового случая страховая компания погасит кредит самостоятельно.

Целесообразность страхования кредитов

На сегодняшний день страховать кредит на потребительские нужды не обязательно. Но в случае отказа от данной услуги банк изменяет условия кредитования. Например, может быть увеличена процентная ставка, снижена сумма или период для погашения долга. Поэтому внимательно читайте договор и тщательно подсчитывайте суммы переплат.

Как можно вернуть страховку по кредиту

В случае досрочного погашения страховые выплаты могут быть возвращены заемщику. Но этот пункт должен быть прописан в договоре. Если у вас есть такое право, то необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление о возврате средств.

Внимательно читайте документы перед подписанием. Некоторые виды страховок не возвращаются при досрочном погашении кредита.